Ποιους σκοπούς εξυπηρετεί η υποχρεωτική ασφάλιση και πότε η αυτασφάλιση είναι οικονομικότερη
Η υποχρεωτική ασφάλιση πρέπει να πληροί βασικές προϋποθέσεις όπως υγιής και επαρκής ανταγωνισμός, ικανότητα αντασφάλισης, επαρκή και κατάλληλα δεδομένα για την αξιολόγηση της συχνότητας και της σφοδρότητας των ζημιών.
Διαφορετικά, η καθολική ασφάλιση θα εξυπηρετεί περισσότερο τις εταιρείες και την οικονομία μέσω των φόρων και λιγότερο τους ασφαλισμένους και την κοινωνία
Καθολικές αυξήσεις στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου για όλους τους οδηγούς οχημάτων φέρνει η ενσωμάτωση των κινδύνων από φυσικές καταστροφές στις υποχρεωτικά κατά νόμο καλύψεις στα συμβόλαια αυτοκινήτου.
Ομοίως και στην περιουσία.
Προσθέτως κάποιοι θα πληρώσουν εξαιτίας της υποχρεωτικότητας καλύψεις που λόγω της περιοχής δεν θα χρειάζονται.
Η καθολική ασφάλιση σε ορισμένους κινδύνους εκτός από τα οφέλη της αύξησης της ασφαλιστικής διείσδυσης και διασποράς κινδύνου άρα και οικονομικότερων τιμολογίων, ίσως να μην εξυπηρετεί τη διάσταση της καταλληλόλητας σε όλες τις περιπτώσεις, τονίζει η KPMG κάνοντας μία σύγκριση της καθολικής ασφάλισης με την αυτασφάλιση.
Yποχρεωτική ασφάλιση –πρέπει να απαντά σε δύο διαστάσεις
Για να εξυπηρετεί το σκοπό της η ασφάλιση θα πρέπει να απαντά σε δύο σχετικές διαστάσεις, τονίζει η KPMG: Πρώτον να ασφαλίζει τους κινδύνους που πραγματικά υπάρχουν και πρέπει να ασφαλιστούν και για τη σωστή κάλυψη στην πραγματική αξίακαι να είναι οικονομικά προσιτή.
Στο σημείο αυτό θα πρέπει να ειπωθεί ότι η κυβέρνηση και η ΕΑΕΕ κρατούν κλειστά τα χαρτιά τους για το πώς οι νομιμοποιημένες επί χρήμασιν κατοικίες θα ασφαλιστούν για τους κινδύνους που απειλούνται.
Η καθολική ασφάλιση σε ορισμένους κινδύνους εκτός από τα οφέλη της αύξησης της ασφαλιστικής διείσδυσης και διασποράς κινδύνου άρα και οικονομικότερων τιμολογίων, αναφέρει η Συμβουλευτική ίσως να μην εξυπηρετεί τη διάσταση της καταλληλόλητας σε όλες τις περιπτώσεις.
Με την έννοια ότι ενδέχεται να ασφαλιστούν περιουσίες ή κίνδυνοι όπου δεν υπάρχει ουσιαστικός κίνδυνος, προσθέτοντας ότι η αυτασφάλιση πιθανά να είναι πιο οικονομικά αποδεκτός τρόπος και κατά συνέπεια να μην προκύπτει κόστος που θα επωμισθεί μερίδα πολιτών με το πρόσχημα της (οικονομικότερης) ασφάλισης σε περιοχές με μεγαλύτερο κίνδυνο όπου η ασφάλιση είναι η κατάλληλη επιλογή.
Πότε η καθολική ασφάλιση εξυπηρετεί μόνο το κράτος και τις εταιρείες
Η υποχρεωτική ασφάλιση για να μπορεί να εξυπηρετεί τον ασφαλισμένο, την κοινωνία, το κράτος και την οικονομία πρέπει να πληροί κάποιες βασικές προϋποθέσεις όπως υγιής και επαρκής ανταγωνισμός, ικανότητα αντασφάλισης, επαρκή και κατάλληλα δεδομένα για την αξιολόγηση της συχνότητας και της σφοδρότητας των ζημιών με στόχο τη σωστή τιμολόγηση καθώς και την ομοιογένεια των κινδύνων που καλύπτονται. Σύμφωνα με την KPMG αν δεν υπάρχουν ικανές και αναγκαίες συνθήκες και προϋποθέσεις. η καθολική ασφάλιση θα εξυπηρετεί περισσότερο τις εταιρείες και την οικονομία μέσω των φόρων και λιγότερο τους ασφαλισμένους και την κοινωνία.
Αυτασφάλιση έναντι ορισμένων ζημίων επιχειρήσεις και ιδιώτες
Σε άλλες περιπτώσεις η αυτασφάλιση έναντι ορισμένων ζημιών μπορεί να είναι πιο οικονομική από την αγορά ασφάλισης. Όσο πιο προβλέψιμη και μικρότερη είναι η απώλεια, τόσο πιο πιθανό είναι ένα άτομο ή μια επιχείρηση να επιλέξει να αυτασφαλιστεί. Αντίθετα, όπως στις περιπτώσεις των ακραίων φυσικών φαινομένων, οι απρόβλεπτες συνθήκεςκαι η σφοδρότητα των ζημιών καταδεικνύει την καταλληλόλητα της ασφάλισης.
Τι ισχύει στη Ευρώπη – η ασφάλιση κατοικίας δεν είναι νομική απαίτηση
Δεν υπάρχει ενιαία εφαρμογή σε υποχρεωτικές ασφαλίσεις έκτος αυτής της αστικής ευθύνης οχημάτων, ανάμεσα στα κράτη της Ευρώπης.
Σύμφωνα με τη γαλλική νομοθεσία, σχετικά με την ασφάλιση περιουσίας, αναφέρεται ότι είναι υποχρεωτική η ύπαρξη ασφάλισης αστικής ευθύνης για την κάλυψη ζημιών σε άλλο πρόσωπο ή περιουσία.
Αυτό περιλαμβάνεται σε όλα τα συμβόλαια για το σπίτι και το περιεχόμενο τους και είναι το ελάχιστο επίπεδο ασφάλισης που απαιτείται για τους ιδιοκτήτες ακινήτων, συμπεριλαμβανομένων των ιδιοκτητών και των ενοικιαστών.
Στη Γερμανία είναι υποχρεωτική η ασφάλιση υγείας για όλους όσους μένουν στη Γερμανία γιαπερισσότερους από τρεις μήνες.
Η ασφάλιση κτιρίων και πυρκαγιάς είναι υποχρεωτική στην Ελβετία, ενώ η κάλυψη τόσο του περιεχομένου όσο και της ευθύνης είναι προαιρετική.
Συμπερασματικά, σε αντίθεση με την ασφάλιση αυτοκινήτου, η ασφάλιση κατοικίας δεν είναι νομική απαίτηση και δεν υπάρχουν ενιαίοι κανόνες και εφαρμογή στην Ευρώπη.
Η απουσία ωστόσο ασφαλιστικής κάλυψης του ακινήτου αφήνει εκτεθειμένους τους ιδιοκτήτες σε πολλαπλούς κινδύνους ενώ σε περίπτωση έλευσης του κινδύνου επηρεάζει τους περισσότερο οικονομικά ευάλωτους.
Ελλάδα: οι ασφαλιστικές ψάχνουν ταίρι να συγχωνευτούν ή να εξαγοραστούν
Στην Ελλάδα τόσο λόγο των αυξήσεων των τιμών στα ασφάλιστρα όσο του νέου νόμου περί υποχρεωτικότητας ασφάλισης επιχειρήσεων η ασφαλιστική παραγωγή αυξάνεται.
Μέχρι το τέλος δε του έτους τόσο η κυβέρνηση και η ΕΑΕΕ αναμένεται να ανοίξουν τα χαρτιά τους και να εξειδικεύσουν τα μέτρα περί υποχρεωτικότητας.
Στην Ελλάδα οι ασφαλιστικές που είχαν παραμείνει τα τελευταία χρόνια με καθηλωμένη παραγωγή ασφαλίστρων ψάχνουν να βρουν ταίρι μέσω συγχωνεύσεων και εξαγορών.
Σκοπός τους η ενίσχυση των θέσεων τους και η δημιουργία οικονομιών κλίμακας για να παραμείνουν στην αγορά, ωστόσο η άλλη όψη του νομίσματος είναι η μετάπτωση σε αγορές ολιγοπωλίου, συνθήκες αγοράς που δεν συμφέρουν τους ασφαλισμένους.
Ελ. Ερμείδου
www.bankingnews.gr
Διαφορετικά, η καθολική ασφάλιση θα εξυπηρετεί περισσότερο τις εταιρείες και την οικονομία μέσω των φόρων και λιγότερο τους ασφαλισμένους και την κοινωνία
Καθολικές αυξήσεις στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου για όλους τους οδηγούς οχημάτων φέρνει η ενσωμάτωση των κινδύνων από φυσικές καταστροφές στις υποχρεωτικά κατά νόμο καλύψεις στα συμβόλαια αυτοκινήτου.
Ομοίως και στην περιουσία.
Προσθέτως κάποιοι θα πληρώσουν εξαιτίας της υποχρεωτικότητας καλύψεις που λόγω της περιοχής δεν θα χρειάζονται.
Η καθολική ασφάλιση σε ορισμένους κινδύνους εκτός από τα οφέλη της αύξησης της ασφαλιστικής διείσδυσης και διασποράς κινδύνου άρα και οικονομικότερων τιμολογίων, ίσως να μην εξυπηρετεί τη διάσταση της καταλληλόλητας σε όλες τις περιπτώσεις, τονίζει η KPMG κάνοντας μία σύγκριση της καθολικής ασφάλισης με την αυτασφάλιση.
Yποχρεωτική ασφάλιση –πρέπει να απαντά σε δύο διαστάσεις
Για να εξυπηρετεί το σκοπό της η ασφάλιση θα πρέπει να απαντά σε δύο σχετικές διαστάσεις, τονίζει η KPMG: Πρώτον να ασφαλίζει τους κινδύνους που πραγματικά υπάρχουν και πρέπει να ασφαλιστούν και για τη σωστή κάλυψη στην πραγματική αξίακαι να είναι οικονομικά προσιτή.
Στο σημείο αυτό θα πρέπει να ειπωθεί ότι η κυβέρνηση και η ΕΑΕΕ κρατούν κλειστά τα χαρτιά τους για το πώς οι νομιμοποιημένες επί χρήμασιν κατοικίες θα ασφαλιστούν για τους κινδύνους που απειλούνται.
Η καθολική ασφάλιση σε ορισμένους κινδύνους εκτός από τα οφέλη της αύξησης της ασφαλιστικής διείσδυσης και διασποράς κινδύνου άρα και οικονομικότερων τιμολογίων, αναφέρει η Συμβουλευτική ίσως να μην εξυπηρετεί τη διάσταση της καταλληλόλητας σε όλες τις περιπτώσεις.
Με την έννοια ότι ενδέχεται να ασφαλιστούν περιουσίες ή κίνδυνοι όπου δεν υπάρχει ουσιαστικός κίνδυνος, προσθέτοντας ότι η αυτασφάλιση πιθανά να είναι πιο οικονομικά αποδεκτός τρόπος και κατά συνέπεια να μην προκύπτει κόστος που θα επωμισθεί μερίδα πολιτών με το πρόσχημα της (οικονομικότερης) ασφάλισης σε περιοχές με μεγαλύτερο κίνδυνο όπου η ασφάλιση είναι η κατάλληλη επιλογή.
Πότε η καθολική ασφάλιση εξυπηρετεί μόνο το κράτος και τις εταιρείες
Η υποχρεωτική ασφάλιση για να μπορεί να εξυπηρετεί τον ασφαλισμένο, την κοινωνία, το κράτος και την οικονομία πρέπει να πληροί κάποιες βασικές προϋποθέσεις όπως υγιής και επαρκής ανταγωνισμός, ικανότητα αντασφάλισης, επαρκή και κατάλληλα δεδομένα για την αξιολόγηση της συχνότητας και της σφοδρότητας των ζημιών με στόχο τη σωστή τιμολόγηση καθώς και την ομοιογένεια των κινδύνων που καλύπτονται. Σύμφωνα με την KPMG αν δεν υπάρχουν ικανές και αναγκαίες συνθήκες και προϋποθέσεις. η καθολική ασφάλιση θα εξυπηρετεί περισσότερο τις εταιρείες και την οικονομία μέσω των φόρων και λιγότερο τους ασφαλισμένους και την κοινωνία.
Αυτασφάλιση έναντι ορισμένων ζημίων επιχειρήσεις και ιδιώτες
Σε άλλες περιπτώσεις η αυτασφάλιση έναντι ορισμένων ζημιών μπορεί να είναι πιο οικονομική από την αγορά ασφάλισης. Όσο πιο προβλέψιμη και μικρότερη είναι η απώλεια, τόσο πιο πιθανό είναι ένα άτομο ή μια επιχείρηση να επιλέξει να αυτασφαλιστεί. Αντίθετα, όπως στις περιπτώσεις των ακραίων φυσικών φαινομένων, οι απρόβλεπτες συνθήκεςκαι η σφοδρότητα των ζημιών καταδεικνύει την καταλληλόλητα της ασφάλισης.
Τι ισχύει στη Ευρώπη – η ασφάλιση κατοικίας δεν είναι νομική απαίτηση
Δεν υπάρχει ενιαία εφαρμογή σε υποχρεωτικές ασφαλίσεις έκτος αυτής της αστικής ευθύνης οχημάτων, ανάμεσα στα κράτη της Ευρώπης.
Σύμφωνα με τη γαλλική νομοθεσία, σχετικά με την ασφάλιση περιουσίας, αναφέρεται ότι είναι υποχρεωτική η ύπαρξη ασφάλισης αστικής ευθύνης για την κάλυψη ζημιών σε άλλο πρόσωπο ή περιουσία.
Αυτό περιλαμβάνεται σε όλα τα συμβόλαια για το σπίτι και το περιεχόμενο τους και είναι το ελάχιστο επίπεδο ασφάλισης που απαιτείται για τους ιδιοκτήτες ακινήτων, συμπεριλαμβανομένων των ιδιοκτητών και των ενοικιαστών.
Στη Γερμανία είναι υποχρεωτική η ασφάλιση υγείας για όλους όσους μένουν στη Γερμανία γιαπερισσότερους από τρεις μήνες.
Η ασφάλιση κτιρίων και πυρκαγιάς είναι υποχρεωτική στην Ελβετία, ενώ η κάλυψη τόσο του περιεχομένου όσο και της ευθύνης είναι προαιρετική.
Συμπερασματικά, σε αντίθεση με την ασφάλιση αυτοκινήτου, η ασφάλιση κατοικίας δεν είναι νομική απαίτηση και δεν υπάρχουν ενιαίοι κανόνες και εφαρμογή στην Ευρώπη.
Η απουσία ωστόσο ασφαλιστικής κάλυψης του ακινήτου αφήνει εκτεθειμένους τους ιδιοκτήτες σε πολλαπλούς κινδύνους ενώ σε περίπτωση έλευσης του κινδύνου επηρεάζει τους περισσότερο οικονομικά ευάλωτους.
Ελλάδα: οι ασφαλιστικές ψάχνουν ταίρι να συγχωνευτούν ή να εξαγοραστούν
Στην Ελλάδα τόσο λόγο των αυξήσεων των τιμών στα ασφάλιστρα όσο του νέου νόμου περί υποχρεωτικότητας ασφάλισης επιχειρήσεων η ασφαλιστική παραγωγή αυξάνεται.
Μέχρι το τέλος δε του έτους τόσο η κυβέρνηση και η ΕΑΕΕ αναμένεται να ανοίξουν τα χαρτιά τους και να εξειδικεύσουν τα μέτρα περί υποχρεωτικότητας.
Στην Ελλάδα οι ασφαλιστικές που είχαν παραμείνει τα τελευταία χρόνια με καθηλωμένη παραγωγή ασφαλίστρων ψάχνουν να βρουν ταίρι μέσω συγχωνεύσεων και εξαγορών.
Σκοπός τους η ενίσχυση των θέσεων τους και η δημιουργία οικονομιών κλίμακας για να παραμείνουν στην αγορά, ωστόσο η άλλη όψη του νομίσματος είναι η μετάπτωση σε αγορές ολιγοπωλίου, συνθήκες αγοράς που δεν συμφέρουν τους ασφαλισμένους.
Ελ. Ερμείδου
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών