Με ευρεία πλειοψηφία και πάνω από 200 ψήφους εγκρίθηκαν τα άρθρα για την προστασία των δανειοληπτών, τα πρόστιμα στους servicers, το σταθερό επιτόκιο 3% στον εξωδικαστικό και τις 120 δόσεις
Με ευρεία κοινοβουλευτική πλειοψηφία υπερψηφίστηκαν όλα τα άρθρα του νομοσχεδίου για την προστασία των δανειοληπτών και τη λειτουργία των servicers που τέθηκαν σε ονομαστική ψηφοφορία, με πρωτοβουλία της κυβερνητικής πλειοψηφίας.
Τα αποτελέσματα είναι ιδιαίτερα χαρακτηριστικά, καθώς σημαντικές διατάξεις για την προστασία των συνεπών οφειλετών, τον περιορισμό των αυθαιρεσιών των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων, τη διαφάνεια και τη διευκόλυνση της ρύθμισης των οφειλών συγκέντρωσαν περισσότερες από 190 θετικές ψήφους, ενώ αρκετές ξεπέρασαν τις 200.
Τι ψηφίστηκε
Συγκεκριμένα, η Βουλή υπερψήφισε:
• Με 227 ψήφους (άρθρο 15): Την προστασία των συνεπών δανειοληπτών από την αναγκαστική εκτέλεση, με αυστηρά πρόστιμα έως 500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη για τους servicers που παραβιάζουν τη νομοθεσία.
• Με 227 ψήφους (άρθρο 38): Την άρση των χρονικών περιορισμών για τη ρύθμιση επιχειρηματικών δανείων με εγγύηση του Δημοσίου ή του ΤΕΜΠΜΕ.
• Με 212 ψήφους (άρθρο 4): Την υποχρέωση των servicers να δημοσιοποιούν ετησίως τα οικονομικά τους στοιχεία και τον τρόπο διαχείρισης των παραπόνων των πολιτών.
• Με 204 ψήφους (άρθρο 3): Τον ετήσιο ανεξάρτητο διαχειριστικό έλεγχο των servicers για τα χαρτοφυλάκια με εγγύηση του Δημοσίου.
• Με 204 ψήφους (άρθρο 11): Την υποχρεωτική συνεργασία των servicers με τον Ελληνικό Χρηματοοικονομικό Μεσολαβητή για τη διαχείριση των παραπόνων των οφειλετών.
• Με 203 ψήφους (άρθρο 13): Την αναστολή της τοκοφορίας όταν οι servicers καθυστερούν περισσότερο από 45 ημέρες να ενημερώσουν αναλυτικά τον οφειλέτη.
• Με 201 ψήφους (άρθρο 14): Τη θέσπιση ανώτατου ορίου τοκοφορίας και τον αυτοδίκαιο επανυπολογισμό, χωρίς να απαιτούνται δικαστικές ενέργειες από τον δανειολήπτη.
• Με 201 ψήφους (άρθρο 17): Την υποχρέωση των funds να υποβάλλουν έγγραφη και βιώσιμη πρόταση ρύθμισης τρεις μήνες πριν από οποιονδήποτε πλειστηριασμό.
• Με 197 ψήφους (άρθρα 35 και 36): Την αύξηση των δόσεων για οφειλές προς την Εφορία και τον ΕΦΚΑ από 72 σε 120.
Σταθερό επιτόκιο 3%
Με 212 θετικές ψήφους εγκρίθηκε επίσης η υπουργική τροπολογία 560/134, που προβλέπει σταθερό επιτόκιο 3% για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης στον εξωδικαστικό μηχανισμό για ευάλωτους και επιλέξιμους οφειλέτες, καθώς και αύξηση των προστίμων για τους servicers έως τα 5 εκατ. ευρώ.
Η ευρεία κοινοβουλευτική στήριξη των συγκεκριμένων διατάξεων επιβεβαιώνει τη σημασία των παρεμβάσεων για την ενίσχυση των δικαιωμάτων των δανειοληπτών, την επιβολή αυστηρότερων κανόνων στους servicers και τη δημιουργία περισσότερων δυνατοτήτων ρύθμισης των οφειλών.
Η ονομαστική ψηφοφορία, την οποία ζήτησε η κυβερνητική πλειοψηφία, έδωσε τη δυνατότητα να καταγραφεί με απόλυτη σαφήνεια η στάση κάθε βουλευτή απέναντι σε συγκεκριμένα μέτρα προστασίας των πολιτών.
Οι διατάξεις κρίθηκαν μία προς μία, οι ψήφοι καταγράφηκαν και η Βουλή ενέκρινε ένα σημαντικό πλέγμα προστασίας των δανειοληπτών.
Τα funds κόκκινων δανείων… κατά νέων μέτρων – Τι είχε προτείνει το BN ως λύση… αλλά θα απαιτούσε 6-7 δισεκ. νέα κεφάλαια
Τα funds κόκκινων δανείων και οι εταιρίες διαχείρισης NPEs αντιμετώπισαν τις νέες παρεμβάσεις Πιερρακάκη του Υπουργού Οικονομικών με σκεπτικισμό.
Ο Πιερρακάκης ουσιαστικά συνέταξε ένα νέο πλαίσιο πιο προστατευτικό για τους δανειολήπτες.
Στο νομοσχέδιο προβλέπεται ότι σε 3 μήνες εταιρίες διαχείρισης NPEs θα απαντούν στο αίτημα της ρύθμισης και σε έξι μήνες θα έχει ολοκληρωθεί η διαδικασία.
Επιπλέον, στις εταιρίες διαχείρισης NPEs ή servicers επιβάλλεται πρόστιμο 5 εκατομμυρίων ευρώ από 500.000 ευρώ που ήταν μέχρι πρότινος…
Τα funds κόκκινων δανείων θεωρούν τα μέτρα προεκλογικά και αυστηρά καθώς παραγνωρίζεται ότι
Από τα 80 δισεκ. προβληματικά δάνεια
Τα 18 δισεκ. έχουν κάποιας μορφής εξυπηρέτηση
Τα 30 δισεκ. είναι ανείσπρακτα
Τα 15 δισεκ. μπορεί να ξανακοκκινίσουν
Τα 5 δισεκ. έχουν επιστρέψει στις τράπεζες ως υγιή
Τα 12 δισεκ. είναι λοιπά
Το 40% των δανειοληπτών στον Εξωδικαστικό αθετεί ξανά τις υποχρεώσεις του
Επίσης οι εταιρίες διαχείρισης NPEs αναφέρουν ότι ας ληφθεί υπόψη ότι ακόμη και στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Αθέτησης Οφειλών το 40% καταλήγει πάλι να μετατρέπεται σε αθέτηση.
Εντάσσονται οι δανειολήπτες και ακολούθως μετά από λίγους μήνες αθετούν τις υποχρεώσεις τους.
Η λύση που είχε προτείνει το bankingnews
Βρέθηκε λύση για να επιλυθούν τα κόκκινα δάνεια 80 δισ. αλλά χρειάζονται 6 με 7 δισ. ευρώ και μεγάλο πολιτικό θάρρος
Λύση βρέθηκε για την οριστική αντιμετώπιση του τεράστιου κοινωνικού προβλήματος που λέγεται κόκκινα δάνεια 80 δισεκ. ευρώ, η NPEs… ώστε ο πολίτης να μην ζει με τον φόβο του πλειστηριασμού και τα funds κόκκινων δανείων να μην αλωνίζουν την Ελλάδα προκλητικά και ανενόχλητα…
Τα γεγονότα στην Ισπανία δείχνουν ότι οι πλειστηριασμοί προκαλούν μαζικές κοινωνικές αντιδράσεις… μεγατόνων στην κοινωνία.
Ωστόσο η λύση αυτή θα απαιτήσει 6 με 7 δισεκ. ευρώ να φέρει στο τραπέζι της λύσης το Ελληνικό Δημόσιο και προφανώς χρειάζεται τεράστιο πολιτικό θάρρος από την επόμενη κυβέρνηση….
Λίγη ιστορία και ποια είναι η λύση;
Κατά την περίοδο της εθνικής οικονομικής καταστροφής 2010 με 2018 δηλαδή μέσα σε 8 χρόνια οι ελληνικές τράπεζες λόγω του κραχ στην οικονομία υπέστησαν ασύλληπτη ζημία και χρειάστηκαν να ανακεφαλαιοποιηθούν 3 φορές με κρατικά και ιδιωτικά κεφάλαια.
Οι αιτίες των ζημιών και αρνητικών κεφαλαίων ήταν το haircut στα ομόλογα 74% με το PSI+ όπου οι τράπεζες με 55 δισεκ. ομόλογα έχασαν 40 δισεκ. ευρώ και η εκτίναξη των NPΕs ή κόκκινων δανείων που έφθασαν στο απόγειο τους τα 104 δισεκ. ευρώ για να μειωθούν στα 80 δισεκ. ευρώ τελικά.
Έναντι όλων αυτών οι ελληνικές τράπεζες πήραν 38 δισεκ. κεφάλαια από το κράτος και μαζί με κάλυψη χρηματοδοτικού κενού από τις good και bad bank συνολικά 54 δισεκ. ευρώ κεφάλαια και ρευστότητα.
Για να αντιμετωπιστεί η ζημία του PSI+ το Ελληνικό Δημόσιο μέσω του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας έγινε η πρώτη ανακεφαλαιοποίηση του 2012…
Η ζημία των NPEs ή κόκκινων δανείων αντιμετωπίστηκε με δύο τρόπους
1)Με νέες ανακεφαλαιοποιήσεις, δηλαδή αυξήσεις κεφαλαίου
2)Μέσω του προγράμματος Ηρακλή όπου τα κόκκινα δάνεια μεταφέρονται σε funds, δημιουργούνται ειδικά οχήματα SPV και με τριγωνικά σχήματα κάθε εταιρία διαχείρισης NPEs όπως doValue, Cepal και Intrum διατηρούν σχέσεις με τις ελληνικές τράπεζες εκτός της Εθνικής τράπεζα που δεν έφτιαξε ανάλογο σχήμα… απλά πούλησε τα προβληματικά δάνεια υπό την μορφή τιτλοποιήσεων.
Για να μπορέσουν να βρουν αγοραστές λοιπόν οι ελληνικές τράπεζες ζήτησαν την βοήθεια του κράτους.
Το Κράτος δημιούργησε τον Ηρακλή… μεταφέρθηκαν 80 δισεκ. εκτός ισολογισμών εταιριών μέσω τιτλοποιήσεων και εκδόθηκαν τίτλοι υψηλής εξασφάλισης senior bond και μεσαίας και χαμηλής εξασφάλισης mezzanine και junior bond.
Για τα ομόλογα υψηλής εξασφάλισης, το κράτος εξέδωσε κρατικές εγγυήσεις ύψους 18 δισεκ. ευρώ αρχικά που βαίνουν μειούμενα.
Από πού ξεκινάει το πρόβλημα;
Ενώ οι τράπεζες καθάρισαν τους ισολογισμούς τους από 64% NPEs στο σύνολο των δανείων έχουν 2,5% προβληματικά δάνεια στο σύνολο των δανείων…εντούτοις το πρόβλημα παραμένει άλυτο στην κοινωνία.
Από τα 80 δισεκ. προβληματικά δάνεια
Τα 18 δισεκ. έχουν κάποιας μορφής εξυπηρέτηση
Τα 30 δισεκ. είναι ανείσπρακτα
Τα 15 δισεκ. μπορεί να ξανακοκκινίσουν
Τα 5 δισεκ. έχουν επιστρέψει στις τράπεζες ως υγιή
Τα 12 δισεκ. είναι λοιπά
Γιατί αποκλείστηκαν 1,8 εκατ έλληνες και ελληνίδες
Όταν δημιουργήθηκε ο Ηρακλής επί υπουργίας Ζαββού στο Υπουργείο Οικονομικών ενώ οι τράπεζες σώθηκαν με τον Ηρακλή ξεκάθαρα και αδιαμφισβήτητα έγινε ένα λάθος που το πληρώνουμε σήμερα ως αδιέξοδο.
Όταν εμφανίστηκαν η doValue, Imtrum και Cepal ή άλλα funds κόκκινων δανείων και αγόραζαν τα 100.000 ευρώ δανείου με 10.000 ευρώ έπρεπε να δοθεί η δυνατότητα και ο δανειολήπτης να υποβάλλει προσφορά.
Εάν ο πολίτης – δανειζόμενος ή η επιχείρηση δανειζόμενη με οφειλές δεν εμφανίζονταν τότε έπρεπε να καταλήξουν στα funds κόκκινων δανείων.
Αυτά περί ηθικού κινδύνου – moral hazard – είναι ανοησίες… όταν πουλάς τα 100.000 ευρώ σε 10.000 ευρώ αποδέχεται την εύλογη αξία και οι πολίτες σχεδόν 1,8 εκατ έλληνες και ελληνίδες φυσικά και νομικά πρόσωπα έπρεπε να έχουν δικαίωμα να αγοράσουν και να εξοφλήσουν σε αυτές τις τιμές τις οφειλές τους…
Ο λόγος που αποκλείστηκαν τα 1,8 εκατ έλληνες από την αρχική φάση της εξυγίανσης των 80 δισεκ. ευρώ κόκκινων δανείων ήταν ότι τράπεζες και funds είδαν μια μεγάλη ευκαιρία να βγάλουν πολύ χρήμα εις βάρος 1,8 εκατ ελλήνων, να πάρουν σπίτια τσάμπα με εικονικούς πλειστηριασμούς και γενικώς να εκμεταλλευτούν το παράθυρο ευκαιρίας με νόμους που ήταν φωτογραφικοί υπέρ των funds…
Ο στόχος ήταν ένας 1,8 εκατ έλληνες έπρεπε να πληρώσουν και εάν δεχθούμε ότι από τους 1,8 εκατ οι 300.000 ή 500.000 είναι απατεώνες οι άλλοι 1,3 εκατ είναι τίμιοι έλληνες που απλά καταστράφηκαν και δεν μπορούν.
Ποια είναι η λύση για τα κόκκινα δάνεια 80 δισ. αλλά χρειάζονται 6 με 7 δισ. ευρώ και μεγάλο πολιτικό θάρρος
Για να επιλυθεί το τεράστιο κοινωνικό ζήτημα που λέγεται κόκκινα δάνεια 80 δισεκ. θα πρέπει
1) Να συμμετέχει 100% ο πολίτης, λύση χωρίς τον οφειλέτη δεν υπάρχει κοινώς μια λύση που να μπορεί να είναι διαχειρίσιμη από τον οφειλέτη.
2) Το κράτος επειδή θα προκύψουν και ζητήματα κεφαλαίων, διαχείρισης ζημιών ή υποαξιών από τα ομόλογα του Ηρακλή θα πρέπει να εισφέρει 6 με 7 δισεκ. ευρώ το Ελληνικό Δημόσιο με κάποια μορφή
3) Θα πρέπει να υπάρξει πολιτική γενναιότητα από την νέα κυβέρνηση μετά τις εκλογές του Μαίου 2027 όπου θα ανοίξει αυτό το θέμα
4) Θα πρέπει να γνωρίζουν τα funds κόκκινων δανείων ότι θα υποστούν ζημίες ή απώλειες εσόδων που είχαν προγραμματίσει.
Με ένα μοντέλο όπου το κράτος θα εισφέρει κεφάλαια 6 με 7 δισεκ. θα μπορούσε ο πολίτης να αγοράσει ένα κόκκινο δάνειο και να το αποπληρώσει άμεσα με haircut περίπου 60%.
Δηλαδή χρωστάει 10.000 ευρώ σε κάρτα, πληρώνεις 4.000 ευρώ με την μια και καθαρίζεις.
Ταυτόχρονα οι ευρισκόμενοι στον Τειρεσία λόγω κόκκινων δανείων εφόσον πληρώσουν θα πρέπει να λάβουν χαρτί πλήρους εξόφλησης και επίσης να μειωθεί δραστικά ο χρόνος άτυπης παραμονής στον Τειρεσία π.χ. 6 μήνες και μετά να επανέρχεται ο πολίτης στον Λευκό Τειρεσία δηλαδή στις λίστες των συνεπών δανειοληπτών.
Πως θα δοθούν τα χρήματα είναι ένα θέμα λογικά θα μπορούσαν και να μην είναι πραγματικό χρήμα αλλά πρόσθετες εγγυήσεις από το ελληνικό κράτος, αυξάνοντας τα senior bond και μειώνοντας τα mezzanine και junior bond που δεν έχουν εξασφαλίσεις.
Συμπέρασμα
Μετά τις εκλογές θα ανοίξει το μείζον ζήτημα των κόκκινων δανείων 100% από την νέα κυβέρνηση ώστε να επέλθει εξυγίανση στα 1,8 εκατ έλληνες και ελληνίδες.
Είναι 100% βέβαιο ότι έρχεται νέα λύση για τα κόκκινα δάνεια.
www.bankingnews.gr
Τα αποτελέσματα είναι ιδιαίτερα χαρακτηριστικά, καθώς σημαντικές διατάξεις για την προστασία των συνεπών οφειλετών, τον περιορισμό των αυθαιρεσιών των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων, τη διαφάνεια και τη διευκόλυνση της ρύθμισης των οφειλών συγκέντρωσαν περισσότερες από 190 θετικές ψήφους, ενώ αρκετές ξεπέρασαν τις 200.
Τι ψηφίστηκε
Συγκεκριμένα, η Βουλή υπερψήφισε:
• Με 227 ψήφους (άρθρο 15): Την προστασία των συνεπών δανειοληπτών από την αναγκαστική εκτέλεση, με αυστηρά πρόστιμα έως 500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη για τους servicers που παραβιάζουν τη νομοθεσία.
• Με 227 ψήφους (άρθρο 38): Την άρση των χρονικών περιορισμών για τη ρύθμιση επιχειρηματικών δανείων με εγγύηση του Δημοσίου ή του ΤΕΜΠΜΕ.
• Με 212 ψήφους (άρθρο 4): Την υποχρέωση των servicers να δημοσιοποιούν ετησίως τα οικονομικά τους στοιχεία και τον τρόπο διαχείρισης των παραπόνων των πολιτών.
• Με 204 ψήφους (άρθρο 3): Τον ετήσιο ανεξάρτητο διαχειριστικό έλεγχο των servicers για τα χαρτοφυλάκια με εγγύηση του Δημοσίου.
• Με 204 ψήφους (άρθρο 11): Την υποχρεωτική συνεργασία των servicers με τον Ελληνικό Χρηματοοικονομικό Μεσολαβητή για τη διαχείριση των παραπόνων των οφειλετών.
• Με 203 ψήφους (άρθρο 13): Την αναστολή της τοκοφορίας όταν οι servicers καθυστερούν περισσότερο από 45 ημέρες να ενημερώσουν αναλυτικά τον οφειλέτη.
• Με 201 ψήφους (άρθρο 14): Τη θέσπιση ανώτατου ορίου τοκοφορίας και τον αυτοδίκαιο επανυπολογισμό, χωρίς να απαιτούνται δικαστικές ενέργειες από τον δανειολήπτη.
• Με 201 ψήφους (άρθρο 17): Την υποχρέωση των funds να υποβάλλουν έγγραφη και βιώσιμη πρόταση ρύθμισης τρεις μήνες πριν από οποιονδήποτε πλειστηριασμό.
• Με 197 ψήφους (άρθρα 35 και 36): Την αύξηση των δόσεων για οφειλές προς την Εφορία και τον ΕΦΚΑ από 72 σε 120.
Σταθερό επιτόκιο 3%
Με 212 θετικές ψήφους εγκρίθηκε επίσης η υπουργική τροπολογία 560/134, που προβλέπει σταθερό επιτόκιο 3% για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης στον εξωδικαστικό μηχανισμό για ευάλωτους και επιλέξιμους οφειλέτες, καθώς και αύξηση των προστίμων για τους servicers έως τα 5 εκατ. ευρώ.
Η ευρεία κοινοβουλευτική στήριξη των συγκεκριμένων διατάξεων επιβεβαιώνει τη σημασία των παρεμβάσεων για την ενίσχυση των δικαιωμάτων των δανειοληπτών, την επιβολή αυστηρότερων κανόνων στους servicers και τη δημιουργία περισσότερων δυνατοτήτων ρύθμισης των οφειλών.
Η ονομαστική ψηφοφορία, την οποία ζήτησε η κυβερνητική πλειοψηφία, έδωσε τη δυνατότητα να καταγραφεί με απόλυτη σαφήνεια η στάση κάθε βουλευτή απέναντι σε συγκεκριμένα μέτρα προστασίας των πολιτών.
Οι διατάξεις κρίθηκαν μία προς μία, οι ψήφοι καταγράφηκαν και η Βουλή ενέκρινε ένα σημαντικό πλέγμα προστασίας των δανειοληπτών.
Τα funds κόκκινων δανείων… κατά νέων μέτρων – Τι είχε προτείνει το BN ως λύση… αλλά θα απαιτούσε 6-7 δισεκ. νέα κεφάλαια
Τα funds κόκκινων δανείων και οι εταιρίες διαχείρισης NPEs αντιμετώπισαν τις νέες παρεμβάσεις Πιερρακάκη του Υπουργού Οικονομικών με σκεπτικισμό.
Ο Πιερρακάκης ουσιαστικά συνέταξε ένα νέο πλαίσιο πιο προστατευτικό για τους δανειολήπτες.
Στο νομοσχέδιο προβλέπεται ότι σε 3 μήνες εταιρίες διαχείρισης NPEs θα απαντούν στο αίτημα της ρύθμισης και σε έξι μήνες θα έχει ολοκληρωθεί η διαδικασία.
Επιπλέον, στις εταιρίες διαχείρισης NPEs ή servicers επιβάλλεται πρόστιμο 5 εκατομμυρίων ευρώ από 500.000 ευρώ που ήταν μέχρι πρότινος…
Τα funds κόκκινων δανείων θεωρούν τα μέτρα προεκλογικά και αυστηρά καθώς παραγνωρίζεται ότι
Από τα 80 δισεκ. προβληματικά δάνεια
Τα 18 δισεκ. έχουν κάποιας μορφής εξυπηρέτηση
Τα 30 δισεκ. είναι ανείσπρακτα
Τα 15 δισεκ. μπορεί να ξανακοκκινίσουν
Τα 5 δισεκ. έχουν επιστρέψει στις τράπεζες ως υγιή
Τα 12 δισεκ. είναι λοιπά
Το 40% των δανειοληπτών στον Εξωδικαστικό αθετεί ξανά τις υποχρεώσεις του
Επίσης οι εταιρίες διαχείρισης NPEs αναφέρουν ότι ας ληφθεί υπόψη ότι ακόμη και στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Αθέτησης Οφειλών το 40% καταλήγει πάλι να μετατρέπεται σε αθέτηση.
Εντάσσονται οι δανειολήπτες και ακολούθως μετά από λίγους μήνες αθετούν τις υποχρεώσεις τους.
Η λύση που είχε προτείνει το bankingnews
Βρέθηκε λύση για να επιλυθούν τα κόκκινα δάνεια 80 δισ. αλλά χρειάζονται 6 με 7 δισ. ευρώ και μεγάλο πολιτικό θάρρος
Λύση βρέθηκε για την οριστική αντιμετώπιση του τεράστιου κοινωνικού προβλήματος που λέγεται κόκκινα δάνεια 80 δισεκ. ευρώ, η NPEs… ώστε ο πολίτης να μην ζει με τον φόβο του πλειστηριασμού και τα funds κόκκινων δανείων να μην αλωνίζουν την Ελλάδα προκλητικά και ανενόχλητα…
Τα γεγονότα στην Ισπανία δείχνουν ότι οι πλειστηριασμοί προκαλούν μαζικές κοινωνικές αντιδράσεις… μεγατόνων στην κοινωνία.
Ωστόσο η λύση αυτή θα απαιτήσει 6 με 7 δισεκ. ευρώ να φέρει στο τραπέζι της λύσης το Ελληνικό Δημόσιο και προφανώς χρειάζεται τεράστιο πολιτικό θάρρος από την επόμενη κυβέρνηση….
Λίγη ιστορία και ποια είναι η λύση;
Κατά την περίοδο της εθνικής οικονομικής καταστροφής 2010 με 2018 δηλαδή μέσα σε 8 χρόνια οι ελληνικές τράπεζες λόγω του κραχ στην οικονομία υπέστησαν ασύλληπτη ζημία και χρειάστηκαν να ανακεφαλαιοποιηθούν 3 φορές με κρατικά και ιδιωτικά κεφάλαια.
Οι αιτίες των ζημιών και αρνητικών κεφαλαίων ήταν το haircut στα ομόλογα 74% με το PSI+ όπου οι τράπεζες με 55 δισεκ. ομόλογα έχασαν 40 δισεκ. ευρώ και η εκτίναξη των NPΕs ή κόκκινων δανείων που έφθασαν στο απόγειο τους τα 104 δισεκ. ευρώ για να μειωθούν στα 80 δισεκ. ευρώ τελικά.
Έναντι όλων αυτών οι ελληνικές τράπεζες πήραν 38 δισεκ. κεφάλαια από το κράτος και μαζί με κάλυψη χρηματοδοτικού κενού από τις good και bad bank συνολικά 54 δισεκ. ευρώ κεφάλαια και ρευστότητα.
Για να αντιμετωπιστεί η ζημία του PSI+ το Ελληνικό Δημόσιο μέσω του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας έγινε η πρώτη ανακεφαλαιοποίηση του 2012…
Η ζημία των NPEs ή κόκκινων δανείων αντιμετωπίστηκε με δύο τρόπους
1)Με νέες ανακεφαλαιοποιήσεις, δηλαδή αυξήσεις κεφαλαίου
2)Μέσω του προγράμματος Ηρακλή όπου τα κόκκινα δάνεια μεταφέρονται σε funds, δημιουργούνται ειδικά οχήματα SPV και με τριγωνικά σχήματα κάθε εταιρία διαχείρισης NPEs όπως doValue, Cepal και Intrum διατηρούν σχέσεις με τις ελληνικές τράπεζες εκτός της Εθνικής τράπεζα που δεν έφτιαξε ανάλογο σχήμα… απλά πούλησε τα προβληματικά δάνεια υπό την μορφή τιτλοποιήσεων.
Για να μπορέσουν να βρουν αγοραστές λοιπόν οι ελληνικές τράπεζες ζήτησαν την βοήθεια του κράτους.
Το Κράτος δημιούργησε τον Ηρακλή… μεταφέρθηκαν 80 δισεκ. εκτός ισολογισμών εταιριών μέσω τιτλοποιήσεων και εκδόθηκαν τίτλοι υψηλής εξασφάλισης senior bond και μεσαίας και χαμηλής εξασφάλισης mezzanine και junior bond.
Για τα ομόλογα υψηλής εξασφάλισης, το κράτος εξέδωσε κρατικές εγγυήσεις ύψους 18 δισεκ. ευρώ αρχικά που βαίνουν μειούμενα.
Από πού ξεκινάει το πρόβλημα;
Ενώ οι τράπεζες καθάρισαν τους ισολογισμούς τους από 64% NPEs στο σύνολο των δανείων έχουν 2,5% προβληματικά δάνεια στο σύνολο των δανείων…εντούτοις το πρόβλημα παραμένει άλυτο στην κοινωνία.
Από τα 80 δισεκ. προβληματικά δάνεια
Τα 18 δισεκ. έχουν κάποιας μορφής εξυπηρέτηση
Τα 30 δισεκ. είναι ανείσπρακτα
Τα 15 δισεκ. μπορεί να ξανακοκκινίσουν
Τα 5 δισεκ. έχουν επιστρέψει στις τράπεζες ως υγιή
Τα 12 δισεκ. είναι λοιπά
Γιατί αποκλείστηκαν 1,8 εκατ έλληνες και ελληνίδες
Όταν δημιουργήθηκε ο Ηρακλής επί υπουργίας Ζαββού στο Υπουργείο Οικονομικών ενώ οι τράπεζες σώθηκαν με τον Ηρακλή ξεκάθαρα και αδιαμφισβήτητα έγινε ένα λάθος που το πληρώνουμε σήμερα ως αδιέξοδο.
Όταν εμφανίστηκαν η doValue, Imtrum και Cepal ή άλλα funds κόκκινων δανείων και αγόραζαν τα 100.000 ευρώ δανείου με 10.000 ευρώ έπρεπε να δοθεί η δυνατότητα και ο δανειολήπτης να υποβάλλει προσφορά.
Εάν ο πολίτης – δανειζόμενος ή η επιχείρηση δανειζόμενη με οφειλές δεν εμφανίζονταν τότε έπρεπε να καταλήξουν στα funds κόκκινων δανείων.
Αυτά περί ηθικού κινδύνου – moral hazard – είναι ανοησίες… όταν πουλάς τα 100.000 ευρώ σε 10.000 ευρώ αποδέχεται την εύλογη αξία και οι πολίτες σχεδόν 1,8 εκατ έλληνες και ελληνίδες φυσικά και νομικά πρόσωπα έπρεπε να έχουν δικαίωμα να αγοράσουν και να εξοφλήσουν σε αυτές τις τιμές τις οφειλές τους…
Ο λόγος που αποκλείστηκαν τα 1,8 εκατ έλληνες από την αρχική φάση της εξυγίανσης των 80 δισεκ. ευρώ κόκκινων δανείων ήταν ότι τράπεζες και funds είδαν μια μεγάλη ευκαιρία να βγάλουν πολύ χρήμα εις βάρος 1,8 εκατ ελλήνων, να πάρουν σπίτια τσάμπα με εικονικούς πλειστηριασμούς και γενικώς να εκμεταλλευτούν το παράθυρο ευκαιρίας με νόμους που ήταν φωτογραφικοί υπέρ των funds…
Ο στόχος ήταν ένας 1,8 εκατ έλληνες έπρεπε να πληρώσουν και εάν δεχθούμε ότι από τους 1,8 εκατ οι 300.000 ή 500.000 είναι απατεώνες οι άλλοι 1,3 εκατ είναι τίμιοι έλληνες που απλά καταστράφηκαν και δεν μπορούν.
Ποια είναι η λύση για τα κόκκινα δάνεια 80 δισ. αλλά χρειάζονται 6 με 7 δισ. ευρώ και μεγάλο πολιτικό θάρρος
Για να επιλυθεί το τεράστιο κοινωνικό ζήτημα που λέγεται κόκκινα δάνεια 80 δισεκ. θα πρέπει
1) Να συμμετέχει 100% ο πολίτης, λύση χωρίς τον οφειλέτη δεν υπάρχει κοινώς μια λύση που να μπορεί να είναι διαχειρίσιμη από τον οφειλέτη.
2) Το κράτος επειδή θα προκύψουν και ζητήματα κεφαλαίων, διαχείρισης ζημιών ή υποαξιών από τα ομόλογα του Ηρακλή θα πρέπει να εισφέρει 6 με 7 δισεκ. ευρώ το Ελληνικό Δημόσιο με κάποια μορφή
3) Θα πρέπει να υπάρξει πολιτική γενναιότητα από την νέα κυβέρνηση μετά τις εκλογές του Μαίου 2027 όπου θα ανοίξει αυτό το θέμα
4) Θα πρέπει να γνωρίζουν τα funds κόκκινων δανείων ότι θα υποστούν ζημίες ή απώλειες εσόδων που είχαν προγραμματίσει.
Με ένα μοντέλο όπου το κράτος θα εισφέρει κεφάλαια 6 με 7 δισεκ. θα μπορούσε ο πολίτης να αγοράσει ένα κόκκινο δάνειο και να το αποπληρώσει άμεσα με haircut περίπου 60%.
Δηλαδή χρωστάει 10.000 ευρώ σε κάρτα, πληρώνεις 4.000 ευρώ με την μια και καθαρίζεις.
Ταυτόχρονα οι ευρισκόμενοι στον Τειρεσία λόγω κόκκινων δανείων εφόσον πληρώσουν θα πρέπει να λάβουν χαρτί πλήρους εξόφλησης και επίσης να μειωθεί δραστικά ο χρόνος άτυπης παραμονής στον Τειρεσία π.χ. 6 μήνες και μετά να επανέρχεται ο πολίτης στον Λευκό Τειρεσία δηλαδή στις λίστες των συνεπών δανειοληπτών.
Πως θα δοθούν τα χρήματα είναι ένα θέμα λογικά θα μπορούσαν και να μην είναι πραγματικό χρήμα αλλά πρόσθετες εγγυήσεις από το ελληνικό κράτος, αυξάνοντας τα senior bond και μειώνοντας τα mezzanine και junior bond που δεν έχουν εξασφαλίσεις.
Συμπέρασμα
Μετά τις εκλογές θα ανοίξει το μείζον ζήτημα των κόκκινων δανείων 100% από την νέα κυβέρνηση ώστε να επέλθει εξυγίανση στα 1,8 εκατ έλληνες και ελληνίδες.
Είναι 100% βέβαιο ότι έρχεται νέα λύση για τα κόκκινα δάνεια.
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών